這次不止是消費貸 銀行與金融科技合作監(jiān)管警鐘再響

經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 萬敏銀行與金融科技的合作再生變局。

繼9月份浙江銀保監(jiān)局下發(fā)文件，重申轄內(nèi)各銀行不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心環(huán)節(jié)外包之后，近日，北京銀保監(jiān)的文件，將銀行與金融科技公司合作的合規(guī)要求再次提到了新的高度。

首先，在覆蓋的業(yè)務(wù)范圍方面，在這份10月12日印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)中，與浙江銀保監(jiān)上述文件相比，北京銀保監(jiān)的規(guī)范業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不局限于消費信貸，而是進(jìn)一步擴展到了合作類業(yè)務(wù)中包括但不限于“表內(nèi)外投資、客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術(shù)服務(wù)等方面。”

亦即，監(jiān)管方面已經(jīng)注意到，金融科技與銀行在消費貸、現(xiàn)金貸的“助貸”、“聯(lián)合貸”模式之外，此前與金融科技融合度不太高的對公業(yè)務(wù)板塊，在金融科技公司高舉“2B轉(zhuǎn)型”的大旗下，也已進(jìn)入布局階段，如資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、小微金融等領(lǐng)域，近期不乏金融科技公司與銀行合作的案例，盡管在合作模式上多數(shù)還處于初步探索時期，但對公業(yè)務(wù)的風(fēng)險與C端業(yè)務(wù)相比，在風(fēng)險傳導(dǎo)、爆發(fā)規(guī)模、處置方式上的不同特點，顯然需要提前關(guān)注，保持謹(jǐn)慎。

其次，《通知》對金融科技公司的界定也進(jìn)一步明確，從北京銀保監(jiān)的監(jiān)管意見來看，除了市場熟知的BATJ的金融科技業(yè)務(wù)，“利用新技術(shù)或依托互聯(lián)網(wǎng)從事類金融業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)、中介服務(wù)及信息服務(wù)的企業(yè)”也都包括在內(nèi)。

近年來，內(nèi)容、電商、社交、出行、工具等等業(yè)務(wù)等類型為主的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，盡管自身沒有直接持有金融業(yè)務(wù)牌照或經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，但依靠巨大的流量優(yōu)勢，紛紛試水借貸、數(shù)字賬戶、電子錢包等業(yè)務(wù)。，此次《通知》中上述規(guī)定體現(xiàn)，監(jiān)管將不局限于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的主業(yè)類型，而是將注意力集中到實際業(yè)務(wù)形態(tài)上，只要它具有向銀行“導(dǎo)流”的實質(zhì)合作，可能都會進(jìn)入監(jiān)管視野。

以信用卡業(yè)務(wù)為例，今日頭條、抖音、愛奇藝……這些看似與金融毫不相關(guān)的APP，在其用戶錢包或類似的功能模塊內(nèi)，都已上線銀行聯(lián)名信用卡申請入口，并通過平臺相關(guān)權(quán)益，如會員資格、積分贈送等，引導(dǎo)平臺用戶“轉(zhuǎn)化”為銀行信用卡的客戶。由于這些平臺的用戶多集中分布在城鎮(zhèn)、年輕客群，與銀行信用卡的發(fā)卡需求契合度較高，且信用卡作為一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，上線布局速度快，多接入一家流量平臺的投入較輕，成為近幾年銀行信用卡拓展新客戶非常便利的渠道。

一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，《通知》中此類界定，對各銀行與流量平臺合作的聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)，在宣傳引導(dǎo)、風(fēng)險分擔(dān)、用戶信息共享等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)方面加強關(guān)注，或?qū)⑿纬杀O(jiān)管壓力。

值得注意的是，北京銀保監(jiān)此次《通知》，除了轄內(nèi)各銀行機構(gòu)外，也特意“點名”了“轄內(nèi)各卡中心”。

另外，《通知》的四個“嚴(yán)禁”，為“嚴(yán)禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業(yè)開展合作;嚴(yán)禁與虛構(gòu)交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作;嚴(yán)禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作;嚴(yán)禁與以‘大數(shù)據(jù)’為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。”

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)貸備案制度未落地之前，多數(shù)網(wǎng)貸平臺都處于“非法”的灰色地帶，監(jiān)管此舉再次警示銀行謹(jǐn)慎合規(guī)地的選擇合作對象。“虛構(gòu)交易背景”一條，在宏觀經(jīng)濟下行周期，企業(yè)借款人此類行為或更易引爆連鎖反應(yīng)，此前諾亞財富供應(yīng)鏈金融項目爆發(fā)的事件即可引以為鑒。至于非法催收和非法買賣泄露客戶信息，此前監(jiān)管已經(jīng)多次重申，當(dāng)下再次強調(diào)，應(yīng)引起從業(yè)人員高度重視。

此外，《通知》還要求，嚴(yán)格審慎制定與合作機構(gòu)的協(xié)議條款，在風(fēng)險承擔(dān)、信息披露、風(fēng)險揭示、客戶信息傳遞及信息保密、服務(wù)安排、投訴和應(yīng)急處理等方面，明晰權(quán)責(zé)邊界。充分披露合作業(yè)務(wù)信息及合作各方的責(zé)任邊界，揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險，明示收費主體、項目和標(biāo)準(zhǔn)，保證客戶知情權(quán)和自主選擇權(quán)，防止合作機構(gòu)風(fēng)險向銀行傳導(dǎo)。

至于嚴(yán)查資金用途、嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等，則是監(jiān)管一以貫之的要求，多次強調(diào)，警鐘常響，并且從今年監(jiān)管開出的多張罰單來看，該領(lǐng)域違規(guī)現(xiàn)象較為頻繁。

8月，央行發(fā)布了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，對金融科技為金融行業(yè)帶來的積極正面作用給予了諸多正面肯定，同時也強調(diào)防范風(fēng)險依然是行業(yè)發(fā)展的前提與重點。

進(jìn)入9月，浙江、廣東等多個地區(qū)的個別第三方金融大數(shù)據(jù)公司業(yè)務(wù)中涉及非法收集、留存、倒賣用戶數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)被查處。浙江銀保監(jiān)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》重申金融機構(gòu)不得將核心授信評審、風(fēng)控業(yè)務(wù)外包。

近期，從上周央行的《個人金融信息(數(shù)據(jù))保護試行辦法(初稿)》下發(fā)到銀行征求意見，到本次北京銀保監(jiān)梳理金融科技企業(yè)范疇與業(yè)務(wù)，種種跡象顯示，金融科技的發(fā)展賽道正在由“野生”走向規(guī)范。

尤其是對于依賴外部金融科技力量的小型城商行、農(nóng)商銀行來說，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”、“開放銀行”等新潮思路洗禮下，怎樣擁抱新的經(jīng)濟金融形勢下的新市場固然是業(yè)務(wù)重點，但依然離不開金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險這一基礎(chǔ)核心，在合規(guī)前提下合理借力外部科技手段，金融+科技的探索才有可能繼續(xù)前行。