首談"蛋殼事件"！微眾銀行董事長(zhǎng)：86%租金貸已結(jié)清

這一兩個(gè)月來(lái)，微眾銀行一直處于“蛋殼事件”的風(fēng)口浪尖上，這可能是它成立6年以來(lái)遇到的最引人關(guān)注的一次事件。在整個(gè)事件逐漸平息之際，第一財(cái)經(jīng)見到了之前鮮有在公開場(chǎng)合露面的微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏。

在近兩個(gè)小時(shí)的采訪中，他并沒有為微眾銀行做過(guò)多的辯解，談?wù)摳嗟氖?ldquo;反思”。他稱，這個(gè)業(yè)務(wù)的“初心”是不錯(cuò)的，解決了很多人的痛點(diǎn)問(wèn)題，但從結(jié)果來(lái)看，當(dāng)初的考量是不夠的，“事實(shí)上，我們還有更深層次的義務(wù)，尤其是從消費(fèi)者保護(hù)的角度來(lái)說(shuō)，我們需要對(duì)自己提出更高的要求，甚至需要考慮更為極端的情況。”

86%租金貸已結(jié)清，最近做了很多“反思”

第一財(cái)經(jīng)(下稱“CBN”)：就“蛋殼事件”的處理，微眾銀行在12月4日給出了一個(gè)最終的解決方案，即蛋殼公寓“租金貸”客戶退租后，蛋殼公寓所欠客戶的預(yù)付租金用于抵償客戶在微眾銀行的貸款，之后再由銀行來(lái)結(jié)清該筆貸款。那么，這個(gè)方案是如何誕生的?對(duì)于微眾銀行來(lái)說(shuō)，意味著什么?

顧敏：這其實(shí)是一個(gè)抵債的方案。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，是在合法合規(guī)的前提下，我們所能找到的最大限度保護(hù)客戶權(quán)益的方案。而對(duì)于微眾銀行來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于放棄了個(gè)人債權(quán)，轉(zhuǎn)為對(duì)蛋殼的應(yīng)收款。

大家也都知道，從“對(duì)個(gè)人的債權(quán)”變到“對(duì)蛋殼的應(yīng)收款”，其中的權(quán)利義務(wù)有著天壤之別，債權(quán)價(jià)值和清償順序上都相差很大。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，我們已經(jīng)盡最大努力攬下了所有的風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，我們從事件一開始就做好了主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的心理準(zhǔn)備、財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，也和事件各個(gè)相關(guān)方密切溝通、研究相應(yīng)的解決方案，但其間因多種因素的出現(xiàn)，我們最初的設(shè)想在“最后一分鐘”才得以實(shí)施，這其實(shí)也是我們挺感遺憾的地方。

CBN：目前，在該方案下已經(jīng)結(jié)清的客戶有多少?

顧敏：截至12月27日，已有13.61萬(wàn)人結(jié)清租金貸，已結(jié)清貸款金額13.14億元，結(jié)清金額比例86%。

CBN：你剛才也提到，最近做了很多“反思”，能和我們說(shuō)說(shuō)，都有哪些方面嗎?

顧敏：可以。如果回頭來(lái)看，我認(rèn)為，我們?cè)谶@件事情上的“初心”是良好的，但確實(shí)在執(zhí)行中存在一些問(wèn)題。

當(dāng)初設(shè)計(jì)“租金貸”這一產(chǎn)品時(shí)，本著響應(yīng)國(guó)家“房住不炒、住有所居”的政策導(dǎo)向，認(rèn)為大城市里的年輕人在面臨押金和租金時(shí)會(huì)存在比較大的壓力，所以想用這個(gè)產(chǎn)品來(lái)平滑年輕人的現(xiàn)金流。按道理來(lái)說(shuō)，凡是銀行貸款都是有利息的，但為了減輕年輕人的壓力，我們?cè)O(shè)計(jì)的模型是，客戶無(wú)需付利息，而由蛋殼去貼息。

“租金貸”累計(jì)有60萬(wàn)左右的客戶，而到“蛋殼事件”爆發(fā)之前，尚處于貸款中的客戶約16萬(wàn)。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，有3/4的客戶已享受過(guò)“租金貸”產(chǎn)品了，且沒有出現(xiàn)任何問(wèn)題。

“租金貸”作為場(chǎng)景金融的其中一款產(chǎn)品，我們也進(jìn)行了相當(dāng)充分的風(fēng)控考量。當(dāng)時(shí)考慮到蛋殼公寓是長(zhǎng)租公寓行業(yè)中的頭部公司，又是上市公司，股東背景雄厚，所以我們選擇其作為合作方之一。

在業(yè)務(wù)模型上，我們認(rèn)為，出租率、租金價(jià)格可以通過(guò)相互作用來(lái)托底的。比如，當(dāng)出租率無(wú)法維持時(shí)，可以通過(guò)降低租金來(lái)提升出租率，但確實(shí)沒有考慮到疫情因素帶來(lái)的極端影響，即兩者同時(shí)大幅下滑。按正常情況來(lái)說(shuō)，是不會(huì)出現(xiàn)的，但疫情讓這種情況出現(xiàn)了。

撥備足以覆蓋損失，向“金融和場(chǎng)景相互配合”發(fā)展

CBN：“蛋殼事件”會(huì)給微眾銀行帶來(lái)多大的業(yè)績(jī)壓力?

顧敏：從整個(gè)大盤子來(lái)說(shuō)，蛋殼公寓的這部分風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比并不大。即使全部損失都在今年內(nèi)體現(xiàn)，微眾銀行2020年財(cái)報(bào)仍將非常穩(wěn)健，我們依然擁有比較豐厚的撥備覆蓋率、穩(wěn)健增長(zhǎng)的利潤(rùn)，以及較低的不良率。

一方面，在微眾銀行的業(yè)務(wù)盤子中，占據(jù)較大份額的依舊是成熟產(chǎn)品“微粒貸”“微業(yè)貸”;另一方面，我們有著一個(gè)“創(chuàng)新業(yè)務(wù)組合”，里面包含了20～30個(gè)并行的創(chuàng)新子項(xiàng)目，每個(gè)的規(guī)模在億元級(jí)以上，“租金貸”是其中一個(gè)，規(guī)模位列中游。

我想，既然是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，必然會(huì)有成功，也會(huì)有失敗，我們?yōu)檫@個(gè)創(chuàng)新組合計(jì)提了充分的撥備，用以覆蓋部分創(chuàng)新不成功可能帶來(lái)的損失。

在過(guò)去一段時(shí)間，我們內(nèi)部找出了很多值得檢討的地方。比如，到底應(yīng)該選擇什么樣的場(chǎng)景來(lái)切入金融?以長(zhǎng)租公寓行業(yè)為例，這次事件敲響了一個(gè)警鐘，全社會(huì)對(duì)于長(zhǎng)租公寓中涉及的租客、業(yè)主及長(zhǎng)租公寓平臺(tái)之間，并沒有明確的、統(tǒng)一的共識(shí)，比如蛋殼公寓到底是二房東還是業(yè)主的代理人?

由于基礎(chǔ)法律關(guān)系、監(jiān)管框架沒有明確的社會(huì)共識(shí)，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，各方都有可能出現(xiàn)極端行為，即便我們的初心是好的，但結(jié)局不一定是完美的。所以，我們?cè)谶x擇場(chǎng)景金融時(shí)，一定要考慮相關(guān)場(chǎng)景的基礎(chǔ)法律關(guān)系和監(jiān)管框架是否健全。

還有一點(diǎn)很重要，是企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。我們?cè)诰唧w業(yè)務(wù)中，除了滿足合法合規(guī)的底線之外，尤其要從消費(fèi)者保護(hù)的角度出發(fā)，應(yīng)該對(duì)自己提出更高的要求。

這“一頭一尾”是我們最深刻的反思。這幾年，微眾銀行的發(fā)展的確較快，但這次事件同時(shí)也深刻提醒我們有很多短板需要補(bǔ)全。

CBN：近一兩年來(lái)，微眾銀行一直都在探索場(chǎng)景金融，通過(guò)場(chǎng)景帶動(dòng)金融需求，這次事件之后，你們的場(chǎng)景金融戰(zhàn)略是否會(huì)有所變化?

顧敏：其實(shí)，大部分的日常金融需求都和場(chǎng)景相關(guān)，尤其是較大額的金融需求。所以，我們不能因?yàn)閭€(gè)別企業(yè)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而“妖魔化”場(chǎng)景金融。

問(wèn)題的關(guān)鍵在于，在過(guò)往，場(chǎng)景金融模式多為“通過(guò)場(chǎng)景主導(dǎo)金融”，而不是“金融和場(chǎng)景相互配合”，所以我認(rèn)為，在未來(lái)，我們的模式更多的應(yīng)該是用金融或銀行服務(wù)去協(xié)助場(chǎng)景的有序發(fā)展。至少，“金融”和“場(chǎng)景”要處于相對(duì)平衡的位置，而不能是“一邊倒”地由場(chǎng)景去主導(dǎo)整個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

坦率地說(shuō)，“蛋殼事件”之后，我們有反思，認(rèn)為我們可能原來(lái)在一些地方對(duì)自己的要求還不夠高。我們也在內(nèi)部進(jìn)行了很多宣導(dǎo)，希望同事們?cè)俳釉賲枺嵘龑?duì)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的各項(xiàng)要求，額外考慮更多消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的因素，才能把客戶服務(wù)得更好。

另外，可以肯定地說(shuō)，我們的“創(chuàng)新業(yè)務(wù)組合”會(huì)持續(xù)發(fā)展。不斷創(chuàng)新，這也是微眾銀行的基因，更是我們存在的理由。

關(guān)鍵詞： 蛋殼事件