疫情下的消費金融：仍未絕跡的714高炮再現(xiàn)

3月7日，南昌城下起陰雨。城里的肖文(化名)知道太陽終將升起，但他的生活遺留下疫情的水漬。疫情期間，沒有收入，幾萬元的銀行信用卡賬單壓得他無法喘息。這一天，是他在宜人貸上的最后一期還款日。他拿不出10205.14元。

逾期的風(fēng)險不言而喻。肖文已經(jīng)支付了2000元的逾期費，未能按時還款，每天有900多元的新債務(wù)累計。這還會影響他的征信記錄。只是，與宜人貸客服的溝通并不順利，據(jù)其稱客服人員直接說出了他的家庭和工作詳細地址，并以打爆通訊錄和上門催收為威脅。

肖文仍在與宜人貸僵持。這筆8.8萬的借款，包括逾期費，他已累計償還了近10.4萬元。

在黑貓投訴和聚投訴平臺上，多位用戶反映包括拍拍貸、宜人貸、玖富、捷信金融在內(nèi)的多家消費金融貸機構(gòu)存在收高利息、涉嫌暴力催收的情況。在聚投訴平臺上，單捷信金融一家公司，周投訴量高達3509起。

此外，砍頭息、714高炮曾是去年315晚會上的熱議話題，并在此后被監(jiān)管層整改。然而，一年后，突發(fā)的疫情，不僅讓部分人群資金壓力顯現(xiàn)，更讓一些網(wǎng)貸平臺又開始蠢蠢欲動。

《IT時報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管央行曾發(fā)布29號文，要求對疫情期間受影響個人和企業(yè)，適當(dāng)傾斜，但依然有貸款人因被隔離無法正常還款，卻被網(wǎng)貸平臺以逾期為由記錄征信，更有不少714高炮平臺借機斂財，5天收取高達45%的砍頭息，年化率將近5900%。

吹不到的“政策暖風(fēng)”

李程是湖北人，春節(jié)前辭去了工作，原本想春節(jié)后再找份工作，但突如其來的疫情，讓他失去了收入來源。

3月1日，是李程的還款日。5天后，他與宜人貸客服溝通，希望可以延期還款。客服口頭應(yīng)承。然而，3月10日，李程卡里還是被扣去2900多元，其中10多元是逾期費用。這是他救急的賬戶。

原本，李程以為這是可以避免的。

今年2月，李程看到一則關(guān)于疫情期間金融政策暖風(fēng)的新聞。那是央行聯(lián)合財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家外匯管理局發(fā)布的29號文。文件指出，因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜。同時，對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄。

和李程有同樣遭遇的還有王楊。王楊是玖富萬卡的貸款用戶，因為被隔離無法工作，2月份賬單日前，他聯(lián)系了客服，商討逾期還款，為此還提供了隔離照片，客服同意了。只是，當(dāng)打開3月份賬單時，他發(fā)現(xiàn)平臺依舊顯示還款逾期，這筆記錄甚至還上了央行征信。要抹去這筆壞賬歷史，他需等待5年。

為此，記者多次撥打玖富萬卡、宜人貸客服電話，但均沒有接通。

疫情下政策暖風(fēng)似乎未能吹至消費金融市場每一個角落。一位央行征信中心的客服人員告訴《IT時報》記者，包括消費金融公司在內(nèi)的金融機構(gòu)都會參考29號文，“但具體如何操作和上報，還是取決于具體業(yè)務(wù)機構(gòu)和部門。”

上海交通大學(xué)中國普惠金融中心聯(lián)席主任白澄宇認為，這份文件并非強制性的，因此在具體實施上存在落差。的確，借款人無法還款是否真正與疫情有關(guān)，很難獲得有效證明。

林宇(化名)是一位催債機構(gòu)的負責(zé)人。他向《IT時報》記者坦言，對接的金融機構(gòu)處從未下發(fā)29號文，“金融機構(gòu)會講，疫情期間要小心處理，只有少部分機構(gòu)會給出具體的操作指南和話術(shù)模板。”

林宇透露，疫情期間，金融機構(gòu)并沒有放寬對他們的績效考核，他們也只能在催收湖北地區(qū)用戶時， 語氣相對和緩些。

“昂貴”的征信報告和服務(wù)費

從看到賬單的那一刻起，肖風(fēng)便充滿疑惑。到手8.8萬元，宜人貸平臺顯示的合同數(shù)據(jù)卻是10.53萬元。差額，由8660.12元的信息咨詢服務(wù)費和8673.89元的保險費填補。這兩筆費用也要算利息。

浙江澤鼎律師事務(wù)所律師夏謹言認為，如果平臺屬于出借人和借款人的中介，扣除手續(xù)費屬于合法行為。

在一位網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士看來，大多數(shù)平臺都會收取保險費和服務(wù)費，這是業(yè)內(nèi)常見的“擦邊球”行為，“用戶往往以為第三方保險費不用算利息。”

被質(zhì)疑的還有“征信服務(wù)費”。

多名用戶反映被網(wǎng)貸平臺收取了300元左右的征信服務(wù)費，甚至有的用戶并沒有在平臺上借貸，僅僅注冊后便被收取310元征信報告費，而且被直接分期付款。

這些投訴多發(fā)生在3月，而受疫情影響，央行征信中心此前曾發(fā)布公告，今年3月1日至6月30日，面向小額貸款公司、消費金融公司等10類農(nóng)村、民營和小微金融機構(gòu)，免收企業(yè)信用報告和個人信用報告查詢服務(wù)費。

一位捷信負責(zé)催收的前員工羅冰坦言，推銷產(chǎn)品時，有些業(yè)務(wù)員會對用戶介紹貸款月利率為2%，年化24%，屬合法范圍，“但業(yè)務(wù)員不會告訴你，申請貸款還可能要收取服務(wù)費、短信提醒費、靈活保障服務(wù)包等其他費用。”

直到貸款發(fā)放，發(fā)現(xiàn)被“套路”的借貸者只有兩個選擇，要么咬著牙還錢，要么等著它變壞賬。

仍未絕跡的714高炮

去年315晚會上，央視曝光消費金融市場的714高炮亂象。遺憾的是，1年后，714高炮并未絕跡。

所謂714高炮，指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，年化利率基本超過1500%。

在黑貓平臺上，一位用戶投訴了在有米有品上借款的經(jīng)歷。借款4000元，5天期，實際到手只有2200元，其中利息28元，借款服務(wù)費1772元。年化率接近5900%。

記者發(fā)現(xiàn)，多家網(wǎng)貸平臺的用戶曬出了借貸圖片，砍頭息、高利率，借款期間不斷受到催收人員暴力催債，是他們的共同經(jīng)歷。

這似乎是一場貓鼠游戲。此前監(jiān)管層曾大力整頓714高炮，但在監(jiān)管的夾縫中，依舊有企業(yè)掙扎生存。畢竟，這是一款暴利的市場。

對于大平臺而言，暴利反映在“砍頭息”“變相高利貸”“陰陽合同”等用戶投訴的詞匯中。

利息究竟有多高?肖文到手8.8萬元，目前已向平臺償還10.4萬元(包括逾期費用)。

《IT時報》記者通過IRR計算器發(fā)現(xiàn)，如果按照8.8萬元借款金額，以及肖文每月等額還款9260.53元算，由于本金在不斷減少，這筆貸款實際年化利率高達45.43%!這突破了高利貸紅線。當(dāng)然如果用10多萬元的合同金額算，利率會拉回至合規(guī)水準。

據(jù)悉，法律只保護年利率24%以內(nèi)的利息約定，24%至36%之間的利息約定也是有效的，但是法律不會幫助出借人去追償超過部分的利息。而超過36%部分的利息約定是無效的。

對于平臺服務(wù)費用的定性，中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤告訴《IT時報》記者，合同金額減去到手金額后的部分，都算綜合利息費用。

夏謹言則表示，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認定為本金。但她同時表示需借款人提供合同再具體分析。

逐利的平臺背后，匯聚著消費金融市場的瘋狂故事。

被忽視的催收員

消費者、消費金融企業(yè)、催收人員，疫情中，被影響的不僅僅是借貸人，但催收人員往往是被輿論忽視的一方。

林宇對接的不少用戶，往往之前經(jīng)過4家催收機構(gòu)而未果。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多年后，養(yǎng)成一個特殊人群“羊毛黨”，他們以薅平臺羊毛為生，惡意逃廢債，有的人反催收經(jīng)驗豐富。

在一個300多人的反催聯(lián)盟QQ群里，群員們熟知銀行、平臺的催債套路，清楚多少金額下銀行和平臺不會將他們列為老賴，“我十個朋友有九個逾期，真起訴，法院也忙不過來!”

面對催債人員，臉皮夠厚，是這些“羊毛黨”的第一條法則：盡可能地刺激催收者，錄下對方罵人和威脅的話，隨后聯(lián)系投訴平臺投訴。群員們甚至?xí)褂?ldquo;呼死你”反爆催收員。

在一位業(yè)內(nèi)人士看來，此前消費金融公司的定位是為銀行兜底，依賴貸后，特別是暴力催收。但如今隨著行業(yè)逐步規(guī)范，催收人員的手中，只有征信一張王牌，“之后機構(gòu)可能會更重視貸前審核。”

而尹振濤表示，平臺接入央行征信是大趨勢。這都會斷絕逃廢債用戶的借錢之路。因此群里有著末路狂歡的氣氛。他們約定5年后再戰(zhàn)江湖。面對這群人，林宇只有一聲嘆息。

疫情之下，消費金融市場有無法送達的政策春風(fēng)，欺瞞、誤導(dǎo)消費者的行為依然存在，暴利之下，714仍未斷根，而變相砍頭息的情況蔓延至大平臺。在這里，有惶恐的消費者、強勢的平臺，也有理直氣壯的逃債人和寸步難行的催收員。重重矛盾，始終貫穿著這個江湖。當(dāng)疫情過去后，曾留下的水漬，終將如何抹去?

(文中提及的李程、王楊、肖風(fēng)、林宇、羅冰均為化名)

關(guān)鍵詞： 消費 金融