惠民保“多點(diǎn)開花”“社保化”趨勢(shì)明顯

惠民保在國內(nèi)各大城市的落地正跑出加速度。近日，上海、青島紛紛推出了惠民保項(xiàng)目，在當(dāng)?shù)爻蔀橄砣堑?ldquo;網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

惠民保因?yàn)?ldquo;保費(fèi)便宜、購買門檻低、保額較高”等特點(diǎn)，成為眼下的現(xiàn)象級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，越來越多的地方政府由觀望到入局。對(duì)于消費(fèi)者而言，惠民保到底值不值得買?對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生哪些“鯰魚效應(yīng)”?爆發(fā)性增長背后有哪些問題與挑戰(zhàn)?未來將出現(xiàn)哪些發(fā)展新趨勢(shì)?記者進(jìn)行了調(diào)研。

惠民保“多點(diǎn)開花”

不限健康狀況、不限年齡、不限職業(yè)，只要是基本醫(yī)保參保人就可以投保。惠民保即城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是由地方政府指導(dǎo)和推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，以低保費(fèi)、高保額為特點(diǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)。市場(chǎng)人士和行業(yè)專家普遍認(rèn)為，惠民保是分層次解決醫(yī)療民生問題、完善我國醫(yī)療保障體系的重要探索。

惠民保呈現(xiàn)“一城一策”的發(fā)展特點(diǎn)，2020年被稱為“惠民保元年”，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國已有100多個(gè)城市落地惠民保產(chǎn)品，保費(fèi)超過50億元。今年以來，不少地方政府加大了參與力度，這使得惠民保發(fā)展熱度進(jìn)一步高漲。

數(shù)據(jù)顯示，截至1月31日發(fā)售完成，廣州的“穗歲康”項(xiàng)目累計(jì)參保人數(shù)366.89萬，參保率28.72%，保費(fèi)達(dá)6.604億元;3月31日完成發(fā)售的杭州“西湖益聯(lián)保”，累計(jì)參保人數(shù)470萬人，保費(fèi)突破7.05億元，參保率超過45.6%;3月底完成發(fā)售的麗水市“浙麗保”參保人數(shù)超過200萬人，參保率超過85%;4月底開始發(fā)售的上海“滬惠保”上線首日投保人數(shù)就突破100萬人，5月9日發(fā)售的青島“琴島e保”上線首日投保人數(shù)突破27萬人。

青島市醫(yī)療保障局相關(guān)人士認(rèn)為，惠民保是構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的有益探索，雖然目前基本醫(yī)保實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋，但有些老百姓如果罹患重大疾病，除去醫(yī)保報(bào)銷外，個(gè)人支付負(fù)擔(dān)的壓力仍然很大。惠民保由政府主導(dǎo)、保險(xiǎn)公司承保，保費(fèi)低廉、覆蓋面廣、保障范圍大，是國家基本醫(yī)保的補(bǔ)充銜接，能緩解老百姓的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

海通證券的研究報(bào)告顯示，按照我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參與人數(shù)的40%參與率估算，若按平均59元/年的保費(fèi)推測(cè)，惠民保的潛在保費(fèi)規(guī)模約320億元/年。

目前按照政府參與深度，惠民保運(yùn)營模式可分為純商業(yè)經(jīng)營型、政府指導(dǎo)型、政府參與型和政府主導(dǎo)型四大模式。值得注意的是，惠民保井噴式增長的同時(shí)，在個(gè)別地區(qū)也出現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)白熱化的局面。例如浙江寧波市，一市就涌現(xiàn)了“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款不同運(yùn)營模式的惠民保產(chǎn)品，但參保門檻、保費(fèi)、保障責(zé)任都相似。有人因此調(diào)侃，“擁有三款惠民保，寧波人承受著幸福的煩惱。”此外，長沙、北京、蘇州、福州等多個(gè)城市也出現(xiàn)了兩款以上惠民保產(chǎn)品并存的類似情況。

多點(diǎn)開花，競(jìng)爭(zhēng)加速。2020年11月，為規(guī)范惠民保發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》，嚴(yán)禁該類項(xiàng)目參與惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，并嚴(yán)禁夸大宣傳、虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者;冒用政府名義進(jìn)行虛假宣傳;泄露參保人信息或擅自用于其他用途等。

惠民保“社保化”趨勢(shì)明顯

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前各地惠民保發(fā)展態(tài)勢(shì)五花八門，也產(chǎn)生了一城多險(xiǎn)、單家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將純商業(yè)型產(chǎn)品命名為惠民保進(jìn)行銷售等情況。由于涉及民生，因此可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展極其重要，未來政府主導(dǎo)型肯定會(huì)成為主流模式。實(shí)際上，2021年以來，不少地方政府、醫(yī)保局的介入力度加大，惠民保“社保化”趨勢(shì)已經(jīng)進(jìn)一步凸顯。

相比基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)，政府主導(dǎo)型的惠民保參與主體是政府、險(xiǎn)企和第三方運(yùn)營平臺(tái)組成的“鐵三角”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從惠民保產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)來看，政府主導(dǎo)、醫(yī)保支付、多主體參與、集中統(tǒng)一運(yùn)營將成為主流模式。該模式對(duì)于規(guī)范發(fā)展、高效運(yùn)作、便捷購買、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)穩(wěn)健等都有較高需求，因此第三方運(yùn)營平臺(tái)的權(quán)威性、安全性也日益凸顯。

以最新發(fā)售的青島“琴島e保”為例，由國壽、平安養(yǎng)老等5家險(xiǎn)企聯(lián)合共保，上海保交所作為第三方平臺(tái)提供技術(shù)、運(yùn)營服務(wù)，老百姓可以用醫(yī)保個(gè)賬進(jìn)行保費(fèi)支付，并實(shí)現(xiàn)了醫(yī)藥費(fèi)用在醫(yī)院直接結(jié)算的一站式結(jié)算功能。

據(jù)悉，目前大部分地區(qū)醫(yī)保個(gè)人賬戶資金沉淀較多，惠民保打通了個(gè)賬支付通道，是喚醒個(gè)賬“沉睡資金”的有益探索。但個(gè)賬資金的使用有嚴(yán)格的規(guī)定，因此需要地方政府尤其是地方醫(yī)保局的“力挺”。青島就專門出臺(tái)了《關(guān)于完善多層次醫(yī)療保障體系促進(jìn)商業(yè)健康補(bǔ)充保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，浙江麗水市政府也印發(fā)了《麗水市全民健康補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)(浙麗保)實(shí)施方案的通知》，將惠民保視為民生領(lǐng)域?yàn)槊褶k實(shí)事的一項(xiàng)重大改革。

而實(shí)現(xiàn)一站式結(jié)算對(duì)于惠民保項(xiàng)目更是存在不小難度和挑戰(zhàn)，需要醫(yī)保和醫(yī)院端信息系統(tǒng)的對(duì)接等復(fù)雜工程，對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠客觀上也會(huì)造成一定壓力，但這種“無感理賠”方式能讓“數(shù)據(jù)少跑路，百姓少跑腿”。

中國人壽青島市分公司健康保險(xiǎn)事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“一站式結(jié)算能提高客戶體驗(yàn)，不需要老百姓再拿著各種資料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠、等待理賠款撥付，可以減輕老百姓醫(yī)療費(fèi)用墊資壓力，真正實(shí)現(xiàn)利民便民。”

應(yīng)避免盲目上線、非理性競(jìng)爭(zhēng)

專家認(rèn)為，目前多數(shù)惠民保產(chǎn)品剛剛啟動(dòng)，仍處于起步發(fā)展階段，業(yè)務(wù)運(yùn)行總體平穩(wěn)，但在推進(jìn)中已暴露出一些問題與風(fēng)險(xiǎn)。惠民保事關(guān)民生，因此在爆發(fā)性增長的同時(shí)，保證其可持續(xù)性發(fā)展成為重中之重。

原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮指出，惠民保的嘗試是積極的，但要防止“好心辦壞事”，要注意風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、服務(wù)能力提升等問題，未來應(yīng)逐步將其納入規(guī)范性管理，做到持續(xù)性發(fā)展。

保險(xiǎn)法專家沙銀華表示，目前惠民保發(fā)展趨勢(shì)不錯(cuò)，但定位定性不清，相關(guān)政府部門和監(jiān)管部門需要在非營利性定位、參與主體準(zhǔn)入、定價(jià)等方面明確機(jī)制。

上海保交所提供服務(wù)的廣州、杭州、青島等地惠民保項(xiàng)目相繼成為標(biāo)桿性項(xiàng)目。對(duì)此，上海保交所健康險(xiǎn)平臺(tái)負(fù)責(zé)人總結(jié)經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，惠民保作為民生保險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功需要匯聚多方的合力，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營推廣到科技平臺(tái)賦能，一個(gè)都不能少。

首先，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是核心要素，需要結(jié)合地方特色，設(shè)計(jì)出直擊百姓醫(yī)療痛點(diǎn)的產(chǎn)品，要切實(shí)填補(bǔ)“低水平、廣覆蓋”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和“高門檻、高保障”的商業(yè)健康保險(xiǎn)的“空白地帶”。其次，運(yùn)營推廣是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，“酒香也怕巷子深”，推廣需要有節(jié)奏精細(xì)化的開展，既需要政府強(qiáng)公信力的背書，也需要發(fā)揮保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化機(jī)制大力推廣，同時(shí)需要結(jié)合線下推廣和線上運(yùn)營兩個(gè)媒介。第三，平臺(tái)支持是根本保障，惠民保產(chǎn)品涉及政府、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者，影響受眾廣，同時(shí)還需要和醫(yī)保數(shù)據(jù)的對(duì)接，影響范圍大，安全穩(wěn)健、集成度高的平臺(tái)是確保能夠落地實(shí)施的根本保障。

對(duì)此，湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長張琳建議，可以由國家醫(yī)保局牽頭研究發(fā)展規(guī)劃，建立目標(biāo)鮮明、層次清晰、功能明確的惠民保機(jī)制，并且產(chǎn)品需向中國銀保監(jiān)會(huì)報(bào)批，監(jiān)管由醫(yī)保局履行。

在具體經(jīng)營管理上，張琳認(rèn)為，各地的惠民保項(xiàng)目應(yīng)像大病保險(xiǎn)一樣通過招投標(biāo)確定承辦和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，要求保本微利的經(jīng)營原則。理賠應(yīng)與社保數(shù)據(jù)對(duì)接，并直接在醫(yī)院開辟結(jié)算窗口。在投保條件和保障范圍方面也應(yīng)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，免賠額不宜設(shè)置太高。

關(guān)鍵詞： 惠民保 社保 趨勢(shì) 落地