2022年銀行數字化轉型八大發展趨勢

推動數字化轉型是銀行業迎接數字時代，錘煉數字化競爭力，提升金融服務實體經濟水平，邁向高質量發展的重要抓手。突如其來的新冠疫情，加速了經濟社會的數字化進程，銀行快速響應市場變化和客戶需求，多措并舉從戰略規劃、組織架構、業務流程、數據治理、人才結構等方面，全面推動數字化轉型、提升金融科技基礎能力建設。銀行的業務和管理向著線上化、數字化、智能化演進，銀行的價值鏈也由封閉走向開放。過去五年，銀行在數字化轉型上做了大量探索性工作，在零售渠道轉型、數字化營銷、核心系統下移改造等方面取得局部突破。但是，銀行的數字化轉型在覆蓋的廣度與深度上均有不足，尚未實現“全局性、規?；?、可持續”的變革。

2021年12月和2022年1月，兩份關于銀行數字化轉型的重量級指導文件——中國人民銀行《金融科技發展規劃(2022—2025年)》和銀保監會《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》先后印發，為新時期銀行數字化轉型發展勾勒藍圖、明晰脈絡，對正在積極籌備數字化轉型工作的各類銀行指引方向。在充分解讀國家對銀行數字化轉型指導意見的基礎上，結合多年的數字化轉型咨詢和實施能力，我們認為2022年銀行數字化轉型呈現如下發展趨勢：

趨勢一：銀行業進入全面數字化經營的新階段，數字化轉型戰略走向縱深

銀行業數字化轉型步伐加快給銀行帶來全新的機遇、挑戰和使命，傳統銀行的存在形態、服務形態將在科技驅動與數據賦能之下進行重構，渠道、服務、運營、風控、產品、組織架構將全面變革，如何驅動從點、線、面到體的全面變革，這就需要銀行站在戰略的高地把控數字化轉型的發展趨勢。

近年，各家銀行每年的戰略布局都有更新，例如工行在“數字工行”的基礎上，提出了建設“科技強行”戰略。《中國銀行家調查報告(2021)》在對于數字化轉型的調查中，56.3%的銀行家選擇“推進數字化轉型”作為戰略重點，比上年度高出1.2個百分點，繼續位列首位。數字銀行、智慧銀行、敏捷銀行、開放銀行等，也已經成為銀行數字化轉型戰略的高頻關鍵詞。在資源配置、組織體系、指標考核、人才建設等方面，銀行機構也加大了對數字化轉型的支持和改革力度。銀行不再只是喊喊口號，而是將數字化轉型戰略全面融入到業務之中，融入到用戶的需求習慣之中，數字化轉型戰略走向縱深，從被動到主動已是必然。在數字化轉型戰略上，各銀行都在積極結合國家規劃和監管要求、外部環境和自身實際，制定了根據自身優勢的差異化數字化轉型戰略。

組織架構是銀行高效運行的基礎保障，科學合理的組織架構設計讓管理更有效與簡單。傳統銀行的煙囪式組織模式下，信息傳導不僅存在鏈條過長現象，有時候也會出現斷點，導致決策和執行效率緩慢。隨著業務線上化，銀行打造數字化產品需求日益迫切。數字化產品的打造不僅僅是將線下流程照搬到線上，還需要洞悉用戶需求、設計交互界面、確保交易流程順暢、打通數據屏障、實現權益匹配，甚至需要考慮到風險、合規管控的前置等多個維度，才能既滿足監管合規的要求，又保證全流程、端到端的客戶體驗，還能驅動業務增長。因此，建立敏捷、業技協同的組織架構對數字化轉型戰略的落地至關重要。銀行在進行組織架構調整時，可以考慮將科技團隊內嵌至業務條線，即業務經理(熟悉金融業務，負責金融業務拓展)、產品經理(聚焦線上產品的設計、迭代)、IT經理(關注產品開發、測試與上線)“三位一體”的組合模式，聯手打造數字化產品。

銀行業數字化轉型過程中，數字化人才扮演著重要的角色。關鍵人才在轉型中起到引領作用，人才是轉型的重點。銀行機構應積極構建與數字化轉型相匹配的復合型專業人才隊伍，持續營造數字化人才培養的環境和生態，通過建立長效人才培養機制和市場化機制，將內部培養和外部引進相結合，匯聚一批既懂銀行業務和管理，又掌握新科技、新技術，兼具新思維的高素質數字化人才。

趨勢二：金融科技投入分化加劇，業務能力差距進一步加大

以“十四五”規劃為起點，金融市場競爭新格局初顯，不同體量銀行的數字化進程出現明顯分層。數字化轉型的大趨勢下，各銀行紛紛加大金融科技投入，調查結果顯示，超過七成(75.8%)的銀行家表示其所在銀行近三年金融科技投入占營業收入比重超2%，較2020年上升15.1個百分點。根據銀監會總體統計口徑，六大行科技投入占銀行業半壁江山，占比超過46%。從投入規模上來看，大型銀行投入超200億元，中小銀行投入10億、甚至2億元?？萍纪度氲姆只⒍藰I務的差距，實力雄厚的大型銀行在數字化整體應用方面處于領先地位;一些股份制商業銀行加快數字化技術的縱深應用，在特色業務上積累了一定的優勢;中小型銀行在數字化應用能力方面或多或少有所限制與欠缺。

盡管金融科技投入大并不一定帶來銀行業務強，然而在投入差距之下，中小銀行想要去占領強者地位并不容易。在一開始就“注定輸”的比賽中，中小銀行并非沒有機會，借助第三方金融科技公司的力量，亦能做到金融科技高性價比帶動業務的“精而美”。因此，中小銀行應該更早、更快地抓住金融科技快速發展中的機會。

趨勢三： 依托先進科技和創新場景，邁入開放銀行“進階之路“

金融科技的發展改變了客戶與銀行的交互方式，金融服務數字化腳步的不斷加快，使得融入場景、開放生態正在成為銀行業愈演愈烈的新浪潮。領先銀行均以生態打造作為數字化轉型戰略的優先選擇，以生態中的客群為中心展開業務，在這個過程中開放銀行是必由之路。中國開放銀行發展經歷了“銀企直聯”“Open API”兩大階段，未來將迎接“Open API+”的新階段：基于數據驅動的行業定制、場景定制、客戶定制，伴隨場景拓寬、產品豐富、API解耦，銀行將進一步提升獲客收入，降低對接成本，實現業務規?；?。因此，開放銀行是以客戶為核心，以科技為依托，對銀行商業模式與經營模式數字化重塑，通過新業務的孵化和培育，創新更多金融服務場景，釋放出“數據價值”和“規模價值”。

在對公業務領域，開放銀行的商業模式和創新技術大有用武之地：從規模獲客到聚合支付，從財資管理再到數據服務，乃至拓展到更加深入的金融服務，從而連接更多企業經營場景，形成更豐富的創新探索。例如銀行服務對象從大型集團客戶拓展至B2B2B模式下的產業互聯網平臺/軟件提供商與消費互聯網平臺，有效拓展了服務客戶范圍，提升了交易規模。銀行基于B2B2B與B2B2C模式，將金融產品嵌入企業ERP、SaaS平臺或消費互聯網平臺，實現批量獲客，將終端服務客群從大型集團客戶延伸至小微企業和C端的長尾客戶，同時推出行業或場景定制解決方案，由此顯著提升銀行的服務廣度與深度，為銀行帶來新的客群和收入貢獻。針對小微企業客群，借鑒互聯網金融的業務模式，擺脫單一信貸產品模式，搭建電商、產業、平臺、產融結合等生態圈，提供企業客戶必需的非金融增值服務，滿足小微企業客群全方面的業務發展需求。

銀行與個人、企業、政府建立數字連接，共建開放生態，將數字服務觸角延伸至豐富的社會經濟服務場景中，增強了“銀行即服務”的能力，為客戶提供智能化、一站式、個性化、便捷化的泛金融服務，形成優勢互補、共贏發展的新生態。

趨勢四：渠道智慧化升級成為數據應用發力的重點領域

對于銀行而言，渠道建設的痛點在于獲客困難且獲客效率不高。一方面線上互聯網紅利減弱，獲客難度提高，另一方面線下網點功能單一，對消費者吸引力不足。現階段銀行渠道建設的核心目的是改善用戶獲得產品及服務的體驗，進而獲取客戶，挖掘客戶最大需求，實現利潤增長。

全渠道智慧化轉型戰略可以解決以上痛點，幫助銀行解決獲客難并提高獲客效率。全渠道戰略要求多渠道整合，一方面進行線上渠道完善，另一方面也要進行線下智慧渠道建設。線上渠道完善關鍵在于優化線上服務體驗，并進一步通過開放銀行場景幫助銀行獲客;線下智慧渠道建設，關鍵在于物理網點結合智能設備、5G、大數據等技術實現智慧化升級，從而改善用戶體驗，提升用戶粘性、降低網點成本，實現精準營銷。銀行渠道智慧化升級實施路徑如下：

一是圍繞客戶洞察，充分利用大數據分析方法，構建多維度的客群分類指標，更精準地挖掘客戶的金融服務偏好。傳統銀行在客群劃分上往往采取一刀切方式，現在要打破原來簡單粗暴的客群劃分標準，通過場景細分、數據建模等方式，形成更加精細化、專業化的客群分類，例如對于個人客戶，無論從個人資產規模還是客戶年齡層次等維度，劃分更加細致，所提供的服務的多樣性、豐富性也有了極大的提升。再針對每一個小客群的金融需求，有針對性地研發金融產品。

二是圍繞客戶體驗，將客戶觸點主觀數據與運營客觀數據相結合，量化客戶評價指標。例如客戶通過數字化渠道評價銀行的服務態度、響應速度，再結合交易完成的時效、準確度和便捷性，構建“監測—分析—改進”的客戶體驗管理閉環，讓客戶體驗的改進方向更加清晰、更有說服力。

趨勢五：可信數據擁有巨大的價值空間，區塊鏈成金融科技重要戰略方向

2021年《數據安全法》《個人信息保護法》的相繼發布加深了金融機構對隱私計算的重視程度。安全性、功能與性能是金融機構重點關注的隱私計算能力指標，2022年應用隱私計算技術的金融機構將實現大幅度增加。基于區塊鏈的聯盟鏈網絡為企業機構間提供了高效可信的業務協作系統，有效數據共享變得可用不可見，傳統銀行中因信任成本問題難以融合的場景有了應用創新，打破了以往開放銀行的發展瓶頸。基于此，區塊鏈構建的可信互聯網將在銀行的諸多業務中發揮重要價值，尤其對于企業借貸與融資場景，通過打破傳統授信模式瓶頸以及創新業務模式，銀行可以逐步對外開放自身金融能力，并在可信技術支持下極大突破業務增量瓶頸。

以供應鏈金融為例，鏈上憑證“拆轉融”釋放核心企業信用，區塊鏈+IoT避免紙質倉單造假，增強貸款信用。區塊鏈將釋放萬億級供應鏈金融市場空間，憑證“拆轉融”成為一種突破傳統融資手段，有效解決供應商資金短缺問題的創新方式。因此除了供應鏈融資外，被釋放的市場規模還包含了通過憑證拆分、流轉解決供應商資金緊缺的需求空間，加之區塊鏈對傳統模式下固有市場的滲透，因此，僅供應鏈金融這一場景，鏈上流轉資產價值空間就已經非常巨大了。

趨勢六： 前中后臺聯動轉型，發展動能轉向數據驅動的精細化管理

數字化轉型初期，基本是從營銷、支付等前臺業務開始發力，銀行內部管理信息化程度還不高。尤其是銀行的數據挖掘能力需要進一步加強，很多數據分析服務仍然停留在固定報表的層面，缺乏對數據的洞察。我們發現:

渠道實現數字化，財務支持沒有數字化

金融市場、消費貸、手機銀行、網銀、合作商等普遍為線上渠道，但費用報銷仍然“線下事后報銷”。

網點服務實現智能化，經營分析的數字化還未實現(尤其中小銀行)

分析數據提取流程仍然是管理者向財務提要求，財務向科技提需求，科技手工提取數據給財務，財務再手工處理成word、excel或PPT，郵件、口頭或會議向領導匯報。數據處理靠‘手’，數據傳輸報靠‘口’。

客戶分析實現大數據化，業務成本、收益還無法精確計算

大數據時代銀行通過互聯網、銀聯智策、外部合作商等多種渠道獲取海量客戶信息，對客戶進行營銷，但“每筆業務的精確成本”、“交叉銷售該如何定價”、“不同定價決策的收益”等數據仍然無法計算。

因此，隨著數字化轉型的不斷深入，銀行體會到中后臺才是支撐銀行整體轉型的關鍵。數字驅動、科技驅動、創新驅動的思維不斷增強，數字化轉型進一步向中后臺滲透，數據驅動的精細化管理進一步升級。通過對銀行經營管理所涉及的人、事、物進行數據顆粒化、標簽化、結構化、模塊化和系統化，確保信息的時效性和準確性，實現前中后臺管理決策的自動化、智能化和智慧化。通過全面數字化經營體系的構建，推動業務高質量發展、管理精細化升級，實現提效率、提效益、降成本、控風險的協同發展目標。

趨勢七：政策與監管升級需求的雙重推動下，風險防控依然是關注重點

“十四五”規劃提出金融安全戰略，要求健全金融風險預防預警，守住不發生系統性風險的底線。在風險防控方面，近期出臺的《中國銀保監會辦公廳關于銀行業保險業數字化轉型指導意見》中強調要著力加強數字化風控能力建設，其中指出，“建立企業級的風險管理平臺，實現規則策略、模型算法的集中統一管理，對模型開發、驗證、部署、評價、退出進行全流程管理。利用大數據、人工智能等技術優化各類風險管理系統，將數字化風控工具嵌入業務流程，提升風險監測預警智能化水平。”

因此，銀行一方面需要繼續加強全面風險管理體系建設，統籌好發展和安全。強化信用風險管理，加強重點行業、重點領域和重點客戶的風險管控，加大不良貸款損失準備計提力度及核銷處置力度，妥善應對疫情沖擊下未來不良貸款上升的風險，提高風險抵御能力和服務實體經濟能力。健全風險預警和處置機制，提升合規管理能力，加大反洗錢投入，用高質量風控助力高質量發展。另一方面需要加強數字化風控能力的建設。銀行業務風控的痛點在于獲取數據、分析數據、使用數據過程中存在困難。隨著智能技術應用的落地，實現了技術驅動下的多維數據連接，數據間的動態交互使得風險特征更加具象化，幫助銀行精準排查潛在風險。數字化風控能力建設是基于數據訓練的算法模型，這部分能力是數據平臺或數據中臺能力的延伸。數據平臺的建設除了支持訓練風控模型外，還可以通過對數據的匯聚進行跨領域風險提示。數據實時處理能力越強，對企業級風險的監測效率就越高，越容易防范跨領域風險。大型銀行的數據平臺已經在沿著這個方向發展，中小型銀行則可能需要一定外力支持。

趨勢八：提高科技架構支撐能力是銀行數字化轉型的必經之路

數字化時代，業務需求的快速迭代倒逼科技提速。傳統豎井式架構，導致數據孤島林立、系統重復建設等一系列問題，無法釋放數據資產的價值，更無法在系統、服務層面上實現“模塊組裝、高度復用”的靈活性。因此，銀行數字化轉型中科技短板無法回避，重點發力系統架構、數據治理和數據應用，為銀行數字化轉型提供堅實的科技基礎。

基礎技術建設與升級

分布式核心系統、分布式數據庫等基礎技術及工具的投入和升級建設。

在“上云用數賦智”的前提下，基于云的原生分布式架構也會日漸普及。分布式技術體系憑借著其成本低、性能容量高、水平擴展方便等優勢，迅速成為銀行信息化建設的主要方向之一。分布式技術能力也將逐步下沉至基礎設施，其實質是通過技術平臺的基礎設施化改造，將分布式能力進一步下沉，實現與應用解耦，簡化應用開發過程，提供應用更大的技術選型靈活度。

數據治理和數據應用

銀行機構應強化數據資產理念，深化數據資源應用，充分發揮數據要素倍增作用。

數字經濟時代，數據要素正在成為關鍵要素，銀行天然是大數據公司，積累了大量的客戶數據、交易數據、外部數據，這為銀行數字化經營、盤活數據潛在價值打下了堅實的基礎，如何挖掘數據價值關乎未來。近幾年數據中臺創新探索成為行業的一大方向，銀行也在全面推進數據治理，打通底層數據為業務賦能。在技術飛躍發展的今天，銀行的數據新基建加速是必然趨勢。

基于數字金融基礎設施的創新實踐

銀行將進入可信科技的重點建設時期，銀行將加大數據治理建設投入，并積極探索隱私計算等可信科技的應用，構建全棧全域的可信體系?；诳尚艡C制，金融授信模式與部分業務模式將發生改變，進而提升金融普惠的深度發展，實現基于全域可信的金融普惠。在創新方面，數字貨幣的應用場景將越來越豐富，如在數字人民幣基礎上結合實際業務場景加載智能合約應用、在數字監管體系中進行合規科技的實踐探索等。

銀行數字化轉型不是一蹴而就，它是一個戰略性和系統性的工程。銀行首先要認清數據驅動的作用，真正認識到數據決策的有效性，數據挖掘對企業的價值。然后針對數字化轉型的組織形式、實施步驟、保障措施作出統籌的安排，在摸清家底，明確差距，確定目標之后進行重點突破，有序推進，從而最終實現整體經營管理的變革。展望未來，銀行將全面貫徹新發展理念，保持戰略定力，持續推進數字化轉型“一起向未來”。

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