“分子烏鎮(zhèn)保險(xiǎn)科技節(jié)”舉行，樂(lè)橙云服聯(lián)合創(chuàng)始人魯田天提出保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康生態(tài)融合新思路

2021“分子烏鎮(zhèn)保險(xiǎn)科技節(jié)”舉行，本次大會(huì)以“治愈之光”為主題，吸引了眾多保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)先金融及保險(xiǎn)科技領(lǐng)域企業(yè)的近千余名菁英出席。

深圳小步奔跑科技有限公司(樂(lè)橙云服)聯(lián)合創(chuàng)始人&首席產(chǎn)品官魯田天受邀出席會(huì)議并發(fā)表主題演講，分別從保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方向、健康生態(tài)融合、應(yīng)用案例三個(gè)維度分享了他在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的領(lǐng)先探索與創(chuàng)新實(shí)踐。

產(chǎn)品責(zé)任創(chuàng)新需數(shù)據(jù)支撐，健康生態(tài)及服務(wù)融合是主要?jiǎng)?chuàng)新方向

2016年至今,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道發(fā)展突飛迅猛的同時(shí)也帶來(lái)了一系列問(wèn)題.一是,保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,無(wú)論橫向去看還是縱向去看,各類(lèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品,每家保險(xiǎn)公司的出品都大差不差,更多的是數(shù)字上或比例上的一些游戲.二是產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新,缺少與其創(chuàng)新責(zé)任相匹配的數(shù)據(jù)做定價(jià)支撐,導(dǎo)致產(chǎn)品落地難.因此,導(dǎo)致了產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)和傭金戰(zhàn)成為近幾年互聯(lián)網(wǎng)渠道的主流.在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司端新業(yè)務(wù)價(jià)值、客戶(hù)端費(fèi)率、代理人端傭金三者無(wú)法平衡，不可能三角一度被壓縮成為一條直線甚至是倒三角,直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)沒(méi)有利潤(rùn),資本金消耗加劇,償付能力吃緊.同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)的下發(fā)，監(jiān)管政策進(jìn)一步收緊,對(duì)保險(xiǎn)公司在2022年從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有了嚴(yán)格的要求.因此,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新勢(shì)在必行.

面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品改革創(chuàng)新的未來(lái)方向，魯田天指出主要有兩個(gè)方向：責(zé)任創(chuàng)新及產(chǎn)品與健康生態(tài)及服務(wù)的深度融合。保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任創(chuàng)新需與之匹配的數(shù)據(jù)做定價(jià)支撐，目前我國(guó)缺少這方面的數(shù)據(jù),因此這條路走得非常艱辛;而產(chǎn)品與大健康生態(tài)的深度融合能夠有效的提高代理人與客戶(hù)的互動(dòng)頻率,讓客戶(hù)理解買(mǎi)的產(chǎn)品是什么作用,能夠給他提供怎樣的服務(wù),從而創(chuàng)造健康險(xiǎn)市場(chǎng)新的增長(zhǎng)契機(jī)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品與生態(tài)融合方案初探，助力行業(yè)高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展

面對(duì)這樣的創(chuàng)新方向，魯田天根據(jù)他過(guò)往在保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、健康管理公司的工作與管理經(jīng)驗(yàn)，思考出一套助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的保險(xiǎn)數(shù)字化生態(tài)創(chuàng)新解決方案。

首先通過(guò)“醫(yī)、藥、健、商”四大生態(tài)產(chǎn)品矩陣中的嚴(yán)選機(jī)制，篩選真正優(yōu)質(zhì)、符合不同用戶(hù)習(xí)慣的健康服務(wù)形成健康管理機(jī)制;通過(guò)一套生態(tài)組裝系統(tǒng)(核心算法)，將其與保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)則進(jìn)行匹配，另一方面與整個(gè)數(shù)字研究中心中的數(shù)據(jù)模型撮合，形成面向保險(xiǎn)公司、平臺(tái)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者端的解決方案，這一系列產(chǎn)品創(chuàng)新、銷(xiāo)售、風(fēng)控、市場(chǎng)品牌、科技解決方案通過(guò)數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)了信息流通及回傳，反哺數(shù)據(jù)模型的優(yōu)化及自我學(xué)習(xí)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這套解決方案可提升保險(xiǎn)公司產(chǎn)品差異化及業(yè)務(wù)品質(zhì)，進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品品牌的認(rèn)可;而對(duì)于平臺(tái)機(jī)構(gòu)，不僅可通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行差異化定位，更提升了代理人的展業(yè)效率及成單率;最終，消費(fèi)者除了可獲得高性?xún)r(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更得到了日常所需的醫(yī)療健康保障，有利于提升對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的整體認(rèn)可。

保險(xiǎn)普惠新案例：區(qū)域性、非標(biāo)體人群保障創(chuàng)新

針對(duì)一系列解決方案在產(chǎn)品上的映射，魯田天在現(xiàn)場(chǎng)演示了幾個(gè)不同維度的設(shè)計(jì)。

首先是近期在各地方火爆的惠民保產(chǎn)品。作為政府部門(mén)推動(dòng)建立的商保產(chǎn)品，惠民保誕生的使命就是醫(yī)保外補(bǔ)充，但由于目前處于前期探索階段，仍有諸多可提升之處。魯田天提到，惠民保產(chǎn)品在進(jìn)行科技智能平臺(tái)服務(wù)升級(jí)后，融合問(wèn)診、用藥、體檢等一系列服務(wù)，基本囊括市民日常健康需求，進(jìn)一步健全國(guó)民醫(yī)療保障體系。

對(duì)于目前商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的拳頭健康險(xiǎn)產(chǎn)品——百萬(wàn)醫(yī)療，魯田天提出“一城多院一保險(xiǎn)”的理念。市民可根據(jù)所在地域，手動(dòng)選擇相應(yīng)一個(gè)或多個(gè)線下醫(yī)院資源，與線上可提供的健康服務(wù)自由DIY，增加保險(xiǎn)除保額數(shù)字外的獲得感。

面對(duì)帶病體投保，魯田天也給出了相應(yīng)解決方案，利用科技智能平臺(tái)中專(zhuān)項(xiàng)的數(shù)字模型，保險(xiǎn)公司及再保可聯(lián)合測(cè)算并進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，進(jìn)一步推動(dòng)推動(dòng)該類(lèi)型產(chǎn)品的落地;而另一個(gè)產(chǎn)品案例亦令現(xiàn)場(chǎng)觀眾極為振奮，魯田天談到：“過(guò)往我參與過(guò)一項(xiàng)兒童福利院的慈善項(xiàng)目，面對(duì)這些身患疾病的孩子，我很難想象為什么其親生父母會(huì)拋棄骨肉。但人在面臨生存壓力的時(shí)候，如果能獲得一筆保障，是否孩子身患疾病也能不拋棄、不放棄;本就不富裕的家庭是否就能避免因病致貧、因病返貧的問(wèn)題?”于是他給出了母嬰連生型產(chǎn)品這一設(shè)計(jì)案例，并表示已進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)則研究及定價(jià)。

在這場(chǎng)分享的尾聲，魯田天也談到自己多年從業(yè)的心得：找一群志同道合的伙伴、做一些推動(dòng)行業(yè)的益事。組委會(huì)也期待早日看到這樣的項(xiàng)目應(yīng)用落地，行業(yè)進(jìn)一步涌現(xiàn)科技發(fā)展新動(dòng)力。

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關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn) 健康 生態(tài)