復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合善診海唯首發(fā)惠民保研究報(bào)告：科技、服務(wù)成創(chuàng)新關(guān)鍵詞

惠民保何以爆發(fā)式增長(zhǎng)?又如何可持續(xù)發(fā)展?針對(duì)這些問(wèn)題,復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心聯(lián)合國(guó)內(nèi)頭部保險(xiǎn)科技企業(yè)善診海唯,于日前共同發(fā)布了《惠民保前世、今生、未來(lái)——“惠民保”2020總結(jié)與2021展望》研究報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《研究報(bào)告》)。這份兼具產(chǎn)業(yè)、學(xué)術(shù)背景的《研究報(bào)告》,首次對(duì)惠民保產(chǎn)品的現(xiàn)狀問(wèn)題、發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了系統(tǒng)、全面的梳理分析,并對(duì)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向提出建設(shè)性意見(jiàn)。

“兩低一高”+健康管理服務(wù),站位基本醫(yī)療險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)中間帶

《研究報(bào)告》將2020年定義為“惠民保元年”,以2015年深圳市推出的“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”為雛形的惠民保,在經(jīng)歷探索期后,終于在2020年迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng),并呈現(xiàn)出“多地開(kāi)花、逐步下沉”的態(tài)勢(shì)。

惠民保的爆發(fā)背后,是鮮明的時(shí)代訴求。《研究報(bào)告》指出,人民的內(nèi)部需求與支付的外部壓力,是助力惠民保爆發(fā)式生長(zhǎng)的“土壤養(yǎng)分”。

向“內(nèi)”看,大眾健康管理意識(shí)的提高、醫(yī)療支付費(fèi)用的上漲、人口老齡化帶來(lái)的老年群體醫(yī)療費(fèi)用難題以及突發(fā)公共衛(wèi)生事件都極大催生了人民醫(yī)療健康保障需求。以突出的老齡化問(wèn)題為例,民政部預(yù)測(cè),“十四五”期間,全國(guó)老年人口將突破三億。如何讓醫(yī)療保險(xiǎn)惠及更多人口,解決當(dāng)下老年人“無(wú)險(xiǎn)可買(mǎi)”的困境,成為迫在眉睫的社會(huì)議題。

居民人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出逐年上漲。數(shù)據(jù)來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

“外”力則主要體現(xiàn)為國(guó)家醫(yī)保基金賠付壓力的猛增。《2019年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示,2012年至2019年,居民醫(yī)保基金結(jié)余率下降趨勢(shì)明顯。與此同時(shí),普通商業(yè)健康險(xiǎn)由于投保門(mén)檻高,限制條件多,目前的覆蓋率仍十分有限。

居民醫(yī)保基金結(jié)余率下降趨勢(shì)明顯。數(shù)據(jù)來(lái)源:《2019年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》

也就是說(shuō),需求逐年遞增,支付端卻遭遇“冰火兩重天”——基本醫(yī)保“不夠花”,商業(yè)保險(xiǎn)“沒(méi)花起來(lái)”。因此,合理“銜接”基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的惠民保產(chǎn)品,無(wú)疑是優(yōu)化支付結(jié)構(gòu)的有益嘗試。

2019年醫(yī)療支出結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)來(lái)源:《2019年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》

作為集普惠性與商業(yè)性于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品,惠民保以?xún)r(jià)格低、投保門(mén)檻低、保障水平高以及提供附加服務(wù)等特點(diǎn),積極補(bǔ)位了基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)的中間帶。《研究報(bào)告》分析,惠民保各產(chǎn)品費(fèi)率水平在每年29元到190元之間浮動(dòng),且無(wú)年齡、職業(yè)限制,無(wú)需健康告知。

截至2020年12月31日,共有102款惠民保產(chǎn)品對(duì)醫(yī)保目錄內(nèi)住院費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償,且醫(yī)保目錄內(nèi)住院費(fèi)用的保險(xiǎn)金額大多在100萬(wàn)及以上。更值得一提的是,目前上線的惠民保產(chǎn)品中絕大多數(shù)提供多項(xiàng)健康服務(wù),包括向被保險(xiǎn)人提供藥品服務(wù)、重疾服務(wù)、慢病服務(wù)、體檢服務(wù)等增值服務(wù),從診前、診中、診后對(duì)參保人員提供盡可能的幫助。

惠民保“兩低一高”+健康管理服務(wù)的特點(diǎn),有效填補(bǔ)了“低水平、廣覆蓋”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和“高門(mén)檻、高保障”的商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的空白,較好匹配了當(dāng)下人民群眾的醫(yī)療需求。

產(chǎn)品更下沉、更多元、更細(xì)分,科技、服務(wù)創(chuàng)新成發(fā)展關(guān)鍵詞

2021年初,惠民保市場(chǎng)仍保持良好發(fā)展勢(shì)頭,全國(guó)已上市十余款新產(chǎn)品。《研究報(bào)告》預(yù)測(cè),在接下來(lái)的一年里,惠民保市場(chǎng)將呈現(xiàn)出更下沉、更多元、更細(xì)分的趨勢(shì):覆蓋范圍由一二線城市向三四線城市下沉;產(chǎn)品價(jià)格梯度和保障責(zé)任更為多元;對(duì)于特定需求的群體實(shí)現(xiàn)更有針對(duì)性的細(xì)分產(chǎn)品保障。

惠民保被行業(yè)視為普惠保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向,對(duì)于普惠保險(xiǎn)發(fā)展探索具有前瞻性。在已收獲一定市場(chǎng)認(rèn)可度的當(dāng)下,以惠民保為代表的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品,如何在自我升級(jí)中趟出一條可持續(xù)發(fā)展之路?科技、服務(wù)創(chuàng)新成為《研究報(bào)告》中的發(fā)展關(guān)鍵詞。

惠民保產(chǎn)品可能存在的逆選擇問(wèn)題對(duì)普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制起到了警示作用。因此,普惠保險(xiǎn)想要可持續(xù)發(fā)展必須做到風(fēng)險(xiǎn)可控。《研究報(bào)告》指出,未來(lái)普惠保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)依托保險(xiǎn)科技,將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié),加強(qiáng)醫(yī)療監(jiān)管,幫助保險(xiǎn)公司降本增效,識(shí)別保險(xiǎn)欺詐,有效控制風(fēng)險(xiǎn),從而保證普惠保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

保險(xiǎn)公司和健康管理公司的融合發(fā)展已成為后疫情時(shí)代“大健康”、“大醫(yī)療”產(chǎn)業(yè)布局的重要著力點(diǎn),“保險(xiǎn)產(chǎn)品+健康管理”也成為一大行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。《研究報(bào)告》指出,未來(lái)普惠保險(xiǎn)應(yīng)聯(lián)合相關(guān)公司發(fā)揮醫(yī)藥服務(wù)及健康管理的作用,拓展重大疾病、慢性病等相關(guān)增值服務(wù),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障、醫(yī)療服務(wù)、健康服務(wù)的多維度發(fā)展,全面解決居民健康管理與看病就醫(yī)難題。

此外,體檢在事前健康管理中的作用也被重點(diǎn)提及。體檢以及各種形式的篩查檢驗(yàn)可隨時(shí)跟進(jìn)被保險(xiǎn)人身體狀況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)重大疾病的早發(fā)現(xiàn)早治療,控制發(fā)病率,從而實(shí)現(xiàn)事前健康管理。

據(jù)悉,中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心是復(fù)旦大學(xué)整合保險(xiǎn)學(xué)科資源成立的跨學(xué)科研究平臺(tái)。中心旨在國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與國(guó)際化背景下研究各種保險(xiǎn)與社會(huì)安全問(wèn)題,推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)、社會(huì)安全、社會(huì)保障、災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理研究的發(fā)展,為保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供學(xué)術(shù)思考與建議。

善診海唯致力于保險(xiǎn)風(fēng)控技術(shù)、保險(xiǎn)創(chuàng)新方案以及全流程健康服務(wù)供應(yīng)。善診海唯在老年健康險(xiǎn)風(fēng)控領(lǐng)域擁有行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)資源與技術(shù)手段,已聯(lián)合合作伙伴研發(fā)多款面向60歲以上人群的老年醫(yī)療險(xiǎn),直擊市場(chǎng)“盲區(qū)”,受到廣泛認(rèn)可。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。

關(guān)鍵詞：