水滴互助升級，是全民保險(xiǎn)意識提高的體現(xiàn)

3月26日，水滴互助宣布服務(wù)模式升級，對原有互助會(huì)員將提供保障更全面穩(wěn)定的商業(yè)健康險(xiǎn)。平臺將承擔(dān)保費(fèi)，為原有互助計(jì)劃會(huì)員投保一年期水滴健康保，最高保額50萬元。

同時(shí)，原互助計(jì)劃將于2021年3月31日18點(diǎn)正式終止。在此之前，不幸確診大病的會(huì)員，自首次診斷之日起180天內(nèi)，可繼續(xù)向平臺發(fā)起申請，若符合原互助條件，將由平臺提供合理賠付。對于用戶賬戶內(nèi)的余額，平臺將從3月26日起5日內(nèi)發(fā)起退款。

水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬在對內(nèi)公開信里提到，這次升級的初衷是“致力于為用戶提供更好的保障”。

此前，百度燈火互助（2020年9月9日下線）、美團(tuán)互助（2021年1月31日下線）、輕松互助（20201年3月24日下線）相繼關(guān)停，在業(yè)內(nèi)掀起了波瀾。曾經(jīng)被寄于厚望的網(wǎng)絡(luò)互助平臺陸續(xù)下線，個(gè)中緣由，眾說紛紜。

水滴互助這次升級，無疑給各種猜測下了個(gè)定論——網(wǎng)絡(luò)互助向商業(yè)健康險(xiǎn)的升級，不但能給用戶更明確的保障，更是全民保險(xiǎn)意識提高、購險(xiǎn)能力提高的體現(xiàn)。

網(wǎng)絡(luò)互助的誕生最早可追溯自2011年成立的康愛公社（原名抗癌公社）。其成立的初衷是以 “我為人人、人人為我”的模式，幫助互助會(huì)員花小錢，防大病，享受到低門檻的普惠保障。

在當(dāng)年的保障體系下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面雖然廣，但給付額度低，只能滿足基本的醫(yī)療需求。給付額度高、能夠保障大病的商業(yè)保險(xiǎn)，卻有著“保費(fèi)昂貴”“普通人難以負(fù)擔(dān)”的缺點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助的誕生有著積極意義，給大量的大病家庭帶去了希望。《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助也在普及民眾保險(xiǎn)保障意識方面發(fā)揮了重要作用。我國商業(yè)健康險(xiǎn)的覆蓋率不足10%，很大一部分原因就是受限于保費(fèi)昂貴。低門檻的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，尤其受三四線及以下城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)“下沉市場”人群的歡迎。相互寶2020年用戶數(shù)為1.05億人，三線及以下城市和農(nóng)村用戶占比約60%。水滴互助的會(huì)員，有超過70%分布在“下沉市場”。

但盡管如此，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)，在核賠模式、兜底機(jī)制方面與保險(xiǎn)存在重大差異。由于加入互助成員總數(shù)和年齡不斷增加，成員的重疾發(fā)生率向社會(huì)平均水平趨同，導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~上升。如此，對分?jǐn)傎M(fèi)用預(yù)估不足的用戶和健康人群會(huì)退出，進(jìn)一步導(dǎo)致分?jǐn)側(cè)藬?shù)減少，分?jǐn)偨痤~上升。美團(tuán)互助最高加入人數(shù)曾達(dá)到3400萬，但近年來分?jǐn)側(cè)藬?shù)卻持續(xù)下降，關(guān)停時(shí)會(huì)員數(shù)在1545萬左右。

分?jǐn)傎M(fèi)用的逐年上漲，讓以“廉價(jià)”為招牌的互助平臺失去吸引力。某互助平臺、2021年2月兩期共計(jì)分?jǐn)?1.22元，相比2018年0.03元已經(jīng)上漲372%，有用戶在公開平臺吐槽稱；“分?jǐn)傇偕蠞q，還不如去買商業(yè)保險(xiǎn)”。與此同時(shí)，拒賠案例隨規(guī)模增大而變多等因素也進(jìn)一步降低用戶預(yù)期。

與此同時(shí)，越來越多的普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品開始誕生。用戶從當(dāng)年的別無選擇、只能選擇網(wǎng)絡(luò)互助，變得可以有很多普惠性商業(yè)保險(xiǎn)可以選擇，買保險(xiǎn)的觀念也從“保疾病”在向“保健康”轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)完成了其應(yīng)有的歷史使命，為“夾心層人群”提供保障，打造保險(xiǎn)教育場景，如今，全民保險(xiǎn)意識提高、全民購險(xiǎn)能力提高，網(wǎng)絡(luò)互助到了功成身退的時(shí)候。

沈鵬在公開信中提到：“當(dāng)有會(huì)員跟我說，隨著新的普惠性商業(yè)健康險(xiǎn)持續(xù)升級迭代，網(wǎng)絡(luò)互助的分?jǐn)偦ブＪ揭呀?jīng)難以滿足實(shí)際治療大病需要的時(shí)候，我再一次徹夜思考，當(dāng)前階段最適合水滴互助會(huì)員的普惠醫(yī)療保障應(yīng)該是什么？”

面對新形勢，水滴互助最終給出了答案：抓住這個(gè)時(shí)機(jī)，對原有網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)進(jìn)行升級。這一決定可謂明智之舉，既符合廣大會(huì)員的根本權(quán)益，又符合全行業(yè)發(fā)展的大趨勢。

（本文轉(zhuǎn)自 新財(cái)網(wǎng)）

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