宜信普惠：宜信自有風(fēng)控體系可精準(zhǔn)識別欺詐風(fēng)險(xiǎn)

“AI更適合服務(wù)于場景而非促生新的行業(yè)”這是宜信普惠總公司宜信CTO向江旭在采訪中的發(fā)言。向江旭表示，從技術(shù)對行業(yè)的沖擊來看，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)重要的階段。

1.信息化：重要的標(biāo)志是PC的出現(xiàn)。很多企業(yè)的后臺開始使用ERP、CRM、OA系統(tǒng)，擺脫紙張和手工操作走向自動(dòng)化，以提高效率降低成本，數(shù)據(jù)也開始沉淀下來。

2.互聯(lián)網(wǎng)化：在此階段，企業(yè)可以通過和互聯(lián)網(wǎng)的連接對外提供服務(wù)。典型的例子是電商：服務(wù)與商品交易從線下轉(zhuǎn)到線上。與此同時(shí)，產(chǎn)生了海量的商品、用戶行為等數(shù)據(jù)，催生了搜索引擎、推薦算法等技術(shù)，使得企業(yè)能夠運(yùn)用這些數(shù)據(jù)來幫助業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行調(diào)整和升級。

3.智能化：以AI為代表，結(jié)合各種終端設(shè)備，可以在特定場景下提供個(gè)性化的定制服務(wù)。隨著AI和數(shù)據(jù)科學(xué)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)深入?yún)⑴c到企業(yè)運(yùn)營和決策的各個(gè)環(huán)節(jié)，并在企業(yè)發(fā)展過程中承擔(dān)關(guān)鍵角色，行業(yè)也由此進(jìn)入數(shù)字化浪潮的階段。

而在每個(gè)階段中，都有一些能抓住當(dāng)時(shí)的技術(shù)大勢，成就自己的企業(yè)脫穎而出。

比如在互聯(lián)網(wǎng)剛起步時(shí)，大家主要在網(wǎng)上獲取信息，新浪、網(wǎng)易、搜狐三大門戶網(wǎng)站順應(yīng)瀏覽器技術(shù)的發(fā)展，通過信息的呈現(xiàn)大獲成功。之后，通過關(guān)鍵字搜索能得到精準(zhǔn)匹配，新的商業(yè)模式(如競價(jià)排行的廣告業(yè)務(wù))應(yīng)運(yùn)而生，催生了Google、百度等一批公司。互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展，使得網(wǎng)上購物成為可能，于是出現(xiàn)了亞馬遜、阿里、京東等電商公司，社交軟件的興起又產(chǎn)生了騰訊、Facebook等社交巨頭。

不僅是線上，智能化時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的火爆又催生了一批智能手機(jī)公司。雖然現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了一批人工智能技術(shù)行業(yè)里的獨(dú)角獸公司，但在宜信普惠總公司宜信CTO向江旭看來，AI技術(shù)和上述提及的技術(shù)不一樣，它更適合在某一個(gè)場景下使用，而不是創(chuàng)建一個(gè)新的行業(yè)，所以很難催生另外一批巨頭公司。以當(dāng)前的技術(shù)趨勢和市場環(huán)境，企業(yè)應(yīng)該順應(yīng)發(fā)展浪潮，結(jié)合AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

而對于金融行業(yè)也來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨這不小的挑戰(zhàn)。

向江旭在對金融行業(yè)的研究過程中，將行業(yè)內(nèi)的公司分為三類：“傳統(tǒng)“金融公司。包括銀行、券商、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)等;科技金融公司，即TechFin公司。其本質(zhì)上是金融公司，但科技屬性很強(qiáng)，技術(shù)起到核心作用。這類公司包括螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融及宜信等;金融科技公司，即FinTech公司。比如解決方案提供商同盾，它們不提供金融產(chǎn)品，而是為金融行業(yè)提供技術(shù)解決方案;

在20多年的工作中，宜信普惠總公司宜信CTO向江旭也積累了豐富的領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)。就技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)如何保持技術(shù)前瞻性這一話題，宜信普惠總公司宜信CTO向江旭認(rèn)為，更重要的一點(diǎn)是自己要保持學(xué)習(xí)。任何技術(shù)興起之后，首先要看它適用于哪些地方、能解決哪些具體問題。技術(shù)人容易陷入的一個(gè)誤區(qū)是用最新最酷的工具去解決并不需要復(fù)雜解決方案的問題，這是應(yīng)當(dāng)避免的事情。技術(shù)領(lǐng)軍者要及時(shí)跟蹤新技術(shù)，沉入到具體的行業(yè)和場景，根據(jù)場景選擇技術(shù)，避免盲目跟風(fēng)。

當(dāng)問到“在企業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)型的過程中，有哪些因素會影響技術(shù)決策的實(shí)施，技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)如何處理?”時(shí)，宜信普惠總公司宜信CTO向江旭認(rèn)為有以下三個(gè)方面：

1.明確技術(shù)優(yōu)勢，避免選型爭議。一些技術(shù)人有techreligion(技術(shù)宗教/信仰)，技術(shù)轉(zhuǎn)型過程中會存在技術(shù)選型的爭議，這時(shí)技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)要結(jié)合業(yè)務(wù)明確新技術(shù)的優(yōu)劣勢。

2.自上而下推動(dòng)、自下而上實(shí)現(xiàn)。技術(shù)轉(zhuǎn)型需要自上而下的推動(dòng)，并與技術(shù)團(tuán)隊(duì)人員明確目標(biāo)，達(dá)成共識，共同實(shí)現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型。

3.規(guī)避變革風(fēng)險(xiǎn)，平衡變革節(jié)奏。變革意味著需要走出舒適區(qū)，而且新舊技術(shù)的過渡可能存在風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)要掌控全局把握平衡，不冒進(jìn)不拖沓，鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)渡過變革陣痛期。

并且宜信普惠總公司宜信CTO向江旭認(rèn)為，金融行業(yè)天生就是和數(shù)字打交道的，本身對數(shù)字化要求非常高。而AI的優(yōu)勢是可以對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和計(jì)算，并建立模型，做一些人做不到的事情。同時(shí)，AI缺乏情感的缺點(diǎn)在需要高度理性、非情緒化、必須克服貪婪和恐懼心理的金融行業(yè)反而是巨大的優(yōu)勢。比如在量化投資、審核抵款時(shí)，AI的決策不帶個(gè)人情緒化的考量，因而更為理性和正確。另外，相比于制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)，金融業(yè)的信息化程度更高，數(shù)字化基礎(chǔ)也更好，能更容易地向智能化轉(zhuǎn)型。

宜信普惠總公司宜信本身有傳統(tǒng)金融的基因和屬性，為實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型，宜信普惠總公司宜信根據(jù)其三大板塊的業(yè)務(wù)——普惠金融、財(cái)富管理和資產(chǎn)管理，提出了AI金融戰(zhàn)略：即在自身業(yè)務(wù)場景下根據(jù)遇到的問題來采用AI技術(shù)。比如通過分析貸款者的需求和償還能力來為其推薦合適的利率和產(chǎn)品;分析財(cái)富管理客戶的需求為其量身定制需要的金融產(chǎn)品。宜信有線下門店的真人服務(wù)，也有APP上的虛擬服務(wù)，在給客戶提供服務(wù)的時(shí)候就能運(yùn)用AI的算法來構(gòu)建模型，建立用戶畫像，分析需求進(jìn)而推薦產(chǎn)品，這些都是基于海量數(shù)據(jù)來完成的。

宜信普惠總公司宜信的業(yè)務(wù)覆蓋線上和線下。其產(chǎn)品都是通過線上發(fā)布、線上認(rèn)購，全部實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。線下通過語音或文字的形式將每次與客戶的交互留存，活動(dòng)也用數(shù)據(jù)的方式貫穿，并根據(jù)用戶在線上和線下的行為打造清晰的用戶畫像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶定位。所有收集到的數(shù)據(jù)信息都存儲在知識庫里形成用戶知識圖譜，為不同業(yè)務(wù)線的決策提供支持和依據(jù)。

宜信具體是怎樣將大數(shù)據(jù)和自身的業(yè)務(wù)相結(jié)合的呢?宜信普惠總公司宜信CTO向江旭介紹，采集到的用戶的數(shù)據(jù)主要用于以下方面：

1.個(gè)性化推薦。例如上述提到的為財(cái)富管理用戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品等。

2.智能風(fēng)控。宜信自有一套風(fēng)控體系，用于評估投資風(fēng)險(xiǎn)、用戶信用等，能精準(zhǔn)識別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

3.智能推送。宜信研發(fā)了智能客服機(jī)器人，用一套模擬真人的話術(shù)完成消息推送、咨詢、提醒等服務(wù)。

4.智能投顧。根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資回報(bào)預(yù)期等，用算法模型計(jì)算出一套投資組合策略，每個(gè)月跟蹤記錄自動(dòng)調(diào)倉。

5.智能投研。很多投資股市的客戶需要深入了解行業(yè)和具體公司，智能投研能通過收集整理的方式給客戶呈現(xiàn)信息。

當(dāng)然了，宜信普惠總公司宜信有自己的大數(shù)據(jù)平臺，目前正在建設(shè)數(shù)據(jù)中臺。據(jù)宜信普惠總公司宜信CTO向江旭介紹，宜信普惠總公司宜信的數(shù)據(jù)中臺把不同來源的數(shù)據(jù)整合起來做清洗、整理和關(guān)聯(lián)，形成金融知識圖譜或金融大腦，給不同的業(yè)務(wù)線使用。

宜信普惠總公司宜信的數(shù)據(jù)中臺還在建設(shè)過程中，底層平臺不少組件已經(jīng)完成并且開源。

宜信對AI中臺的定義是：AI中臺是智能模型全生命周期管理平臺和服務(wù)配置體系，它通過智能服務(wù)的共享復(fù)用和服務(wù)研發(fā)的自動(dòng)化管理，幫助前臺業(yè)務(wù)迅速構(gòu)建個(gè)性化智能服務(wù)。AI中臺處于數(shù)據(jù)模型服務(wù)與業(yè)務(wù)解決方案之間，向上連接業(yè)務(wù)向下溝通數(shù)據(jù)，每一個(gè)層級都有其可復(fù)用的機(jī)制。中間部分從上而下分成業(yè)務(wù)理解、模型學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)處理三大板塊;右側(cè)的運(yùn)行監(jiān)控對產(chǎn)品和模型進(jìn)行統(tǒng)一封裝、對外統(tǒng)一的訪問接口等;左側(cè)是貫穿于整個(gè)流程始終的平臺管理，包括角色權(quán)限、租戶管理、流程控制、資源管理等。

宜信普惠總公司宜信多年金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)使其沉淀了很多技術(shù)。比如：宜信自有一套適合金融業(yè)務(wù)的工具、流程和平臺，并有對應(yīng)的算法庫和模型庫，有了AI中臺之后，金融知識圖譜的構(gòu)建和建模就可以基于AI中臺來完成。包括智能客服、智能電銷、智能催收，以及風(fēng)控模型和反欺詐模型等都是AI中臺的應(yīng)用場景，基于AI中臺的能力進(jìn)行開發(fā)和實(shí)踐。目前AI中臺已經(jīng)在宜信的智能投顧機(jī)器人(投米RA)等產(chǎn)品中得到成功運(yùn)用。

在未來，宜信普惠總公司宜信的AI中臺經(jīng)過內(nèi)部驗(yàn)證成熟起來以后，宜信也打算把AI中臺進(jìn)行包裝，變成對行業(yè)開放的平臺，甚至開源出來，和同行一起共同探討構(gòu)建。

"AI時(shí)代已經(jīng)到來，要大膽擁抱，小心實(shí)踐”

作為久經(jīng)沙場的技術(shù)人，向江旭見證了技術(shù)變遷，也見證了“互聯(lián)網(wǎng)+”模式、業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)到線上的過程。以多年對行業(yè)的洞察和對技術(shù)趨勢前瞻性的把握，向江旭很看好AI技術(shù)和金融行業(yè)的融合。在向江旭看來，AI時(shí)代已經(jīng)到來，我們要非常嚴(yán)肅地看待AI，尤其是AI在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用，應(yīng)該大膽擁抱，小心實(shí)踐。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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