網商銀行放貸3000億僅用20人？

2019年“雙11”即將拉開帷幕，在這場消費者的狂歡節里，數字金融正在成為天貓商家做生意的“新武器”。

11月5日，支付寶聯合網商銀行發布的《天貓雙11商家端報告》(下稱《報告》)顯示，今年雙11，中小商家貸款需求極為旺盛，僅網商銀行與其合作機構，累計放款金額就將達到3000億元，同比增長50%，其中戶均貸款高達7次，15萬小商家貸款筆數甚至超過100次。

對于網商銀行的商家來說，雙11的的整個準備期從8月1號開始，到11月30號，大概商家經營活動跨度4個月時間。

值得注意的是，雖然雙11貸款累計總資金量達到3000億，服務商家數超過300萬，但是網商銀行卻只投入了20人。

網商銀行行長金曉龍表示，科技是雙11貸款最大的功臣，“這個任務，依靠20個信貸審批員是不可能完成的，但20個產品經理和工程師就有可能。”

人工智能技術和云計算技術，讓天貓雙11貸款得以順利完成。金曉龍解釋稱，“我們識別商家的經營能力和信用狀況，要通過超過10萬個指標，100多個模型，靠人工識別是不現實的，但AI技術完美解決了這個難題。而云計算技術則讓我們可以在不增加1臺服務器的情況下，彈性擴容，應對雙11的貸款高峰。”

依靠科技的力量，網商銀行將風險成本和運營成本都控制在了極低水平。《報告》顯示，今年雙11期間，60%的商家貸款額度提升，平均提額超60%;貸款不良率還不到1%。也因為如此，網商銀行表示，在今年雙11，將給予雙11貸款商家總計3700萬元利息減免。

發布會現場，網商銀行行長金曉龍表示，中小商戶之所以如此高頻貸款，一是因為雙11的貸款服務已經從單純支持備貨發展成了全鏈路，商家可以在“開店-備貨-倉儲-促銷-回款-增值”等許多環節獲得資金支持，二是因為商家的生意經算得好。

他舉了四川康定賣牛肉干的商家張大姐的例子。自2012年開始，張大姐在網商銀行貸款累計高達5000筆，平均1天1次還不止，最小一筆只有3塊錢，最多一筆5萬多。最初，網商銀行發現張大姐每天用款好幾次，擔心她不懂這是找銀行借錢。可電話打過去，張大姐淡定地說，知道這是銀行貸款。“每次一有訂單，她就來借款，訂單大就多借，小就少借，賺錢了立馬還，每筆只用幾天。大姐說這樣利息付得少，幾年下來，她的銷量從每年10萬做到每年200多萬，5000多次借款，沒有一次逾期。”

旺盛貸款需求的背后，還有貸款理念的變化。《報告》稱，中小商家認為貸款可以有效促進自己的生意，70%商家認為付1元利息可以換回2元利潤，而兩大貸款高峰期分別出現在雙11前的備貨期和雙11后的回款期。

金曉龍表示，70%的商家貸款并不是因為窮或經濟拮據，而是認為這是一個杠桿，是一個良性的經濟金融杠桿。“利用這樣的杠桿，花1塊錢利息可以賺2塊錢利潤。其中一個商家算了一筆賬，一次經營循環周期，一個月利息最多算下來，年化利率只有1%。這個生意哪怕2%的利潤確定的話，也愿意用這個貸款。”

他舉例稱，“這是一個比較極端的比例，實際上我們知道小微商家利潤遠遠不止這個數字，商家理念的變化對于金融充分利用這個平臺。”

天貓藝術家居的Top級商家“優梵藝術”創始人林上康向界面新聞表示，自己當年賣房創業，銷售藝術品，生意一度陷入艱難，在2013年靠著網商銀行的十幾萬元貸款，度過了最艱難的時期，并迎來轉型機會，聚焦藝術家具品類后，生意快速起色，如今銷量過億，成為家居業的一匹黑馬。

此外，小鎮商家的異軍突起正在帶動區域產業帶。今年雙11貸款中，貸款金額增長最快的地區并非北上廣。《報告》顯示，貸款金額增長超50%的前三個省份，依次是云南、廣西和貴州。貸款用戶數前三名的縣城分別是蒼南、惠東和安溪。

金曉龍表示，今年網商銀行格外重視對產業帶的支持，產業帶是既是小微企業密度極高的地方，也是未來中國“新制造”崛起的土壤。他透露，備戰雙十一期間，已經有超過75%的產業帶商家使用了網商銀行金融產品和服務。

關鍵詞： 放貸 網商銀行